(一)銀行信貸業務被分解的定義及原理

銀行信貸業務被分解是指銀行對貸款的發放，由原來單一的銀行機構承擔轉為由不同的機構共同來完成。就是說銀行貸款可以像制造業那樣分拆產品制造。銀行信貸業務被分解是基于汽車產品制造的分拆外包而建立的，其內在合理性在于:生產各種零部件的規模經濟效益是不同的，不同的供應商具有不同的比較優勢和專長，而汽車公司在組織管理外部供貨合同方面具有明顯的成本優勢。

(二)銀行信貸業務的分拆外包

為什么銀行信貸業務可以分拆?銀行具有廣泛的客戶群基礎，并需要提供一系列支持性服務來保證客戶最終需要的服務提供，因此，需要在最終金融產品與提供最終金融產品所需要的支持性服務(實際上相當于制造業的中間產品或零配件)之間作出區分與選擇，比如，哪些支持性服務由銀行內部提供?哪些由外部承包?這些戰略考慮與銀行對自身核心優勢的界定和經營方式的選擇都有密切聯系。

銀行信貸業務可分解為貸款的發放、管理、風險分析和融資四個部分，每部分業務分別讓不同的金融機構或非金融企業來經營。
比如，貸款管理可以有專門的機構進行集中服務;
風險分析可以讓專業的信息咨詢機構完成;銀行在承擔發放環節的工作同時，通過證券化抵押貸款，可以在資本市場迅速獲得融資。但是，在放款過程中，銀行與貸款客戶間面對面地接觸(這種接觸有利于對借款人狀況做更直觀地判斷)對貸款的發放仍然重要，所以貸款申請的受理與發放的工作一般仍然由分支機構較多的銀行來承擔。但此時，銀行與貸款客戶之間實際上只維持一種表面的服務關系。

(三)貸款業務被分解的影響

1、放款業務過程被分拆后，銀行不再是向企業、個人和家庭以及社會其他經濟部門發放貸款的唯一機構，或者說不再是唯一重要的機構。貸款業務被分解的實質是服務或產品的重組。

2、銀行在風險管理中的重要性較以往有所提升，現在銀行完成的許多初始化工作往往是資產銷售或重新包裝出售中(資產證券化)的第一步。2008年集中爆發的因美國次級按揭貸款引發的危機就源于銀行對貸款風險的忽視。

3、降低了參與貸款發放機構的門檻。在貸款發放分拆以后，一些新的經營者可以進入到銀行的傳統業務——發放貸款的領域。一家新的經營者不需要完成發放一筆貸款的全部過程，只需要提供他們有比較優勢的那部分服務，諸如風險評估或者貸款管理方面。同時，新的經營者可以有效地利用規模經濟，不至于產生較高的固定成本。這種降低使傳統銀行業務的服務市場競爭更加激烈。