職能是事物的固有功能，它是由事物的性質所決定的。商業銀行作為經營貨幣信用業務的特殊企業，在其業務經營活動當中，客觀上發揮著支付中介、信用中介、信用創造、提供金融服務四個主要職能。

(一)支付中介
商業銀行在提供與貨幣收付有關的技術性服務時執行支付中介職能，具體是指商業銀行以存款賬戶為基礎，通過一定的技術手段和流程設計，為客戶完成貨幣收付或清償債權債務關系提供轉移貨幣資金的服務。

支付中介職能是銀行的最初始職能。從歷史上看，商業銀行的支付中介職能發揮要早于信用中介職能。但當銀行的信用中介職能形成后，支付中介職能的發揮就要以信用中介職能的存在為前提。

商業銀行所提供的轉賬結算、支付匯兌等服務主要是面向其存、貸款客戶的。而支付中介職能發揮得好，又反過來促進了銀行存、貸款業務的擴大，使銀行信用中介職能得到更充分的展現。

商業銀行通過支付中介職能，為社會經濟運行發揮了以下促進作用
1.減少流通中現金的使用，節約社會流通費用，使經濟運行效率得以提高。經濟運行效率主要是指經濟運行的能力與效果，受到多種因素的影響與制約。除體制因素、政策因素、法制因素外，商業銀行的支付服務以及效率也是制約經濟運行效率的重要方面。

從支付服務的提供看，銀行所提供的非現金轉賬服務，節省了現金的使用，加速了結算過程和資金周轉，提高了經濟運行速度;
從支付效率的變化看，在商業銀行提高結算服務技術水平和改善服務質量的過程中，如改進支付結算方式、提高支付結算速度、控制單位支付成本，貨幣資金轉移更加快捷，債權債務清償所消耗的結算時間縮短，使整個交易完成的周期相應縮短

融資證券是指資金需求者利用某種融資技術所發行的具有一定約束條件的融資憑證。由于包括商業銀行在內的各類直接承載資金轉移的金融機構并非社會閑置資金的最終使用者(從資金運行過程看，社會資金的最終使用者一般是指生產企業)，只是作為中介組織輔助和推動儲蓄資金向最終使用者轉移，因而稱由各類金融機構發行的融資證券為間接融資證券。

2(使債權債務關系得以順利清償。經濟運行中，社會分工深化發展，社會各部門，諸如個人與家庭、企業單位、政府，既是生產者又是消費者。因而各部門之間存在著不可分割的聯系，這種聯系的最基本表現就是“錢貨兩訖”的貨幣結算以及各種債權或所有權的轉移。

在貨幣結算以及債權或所有權的轉移過程中，商業銀行通過提供必要的支付技術手段，保證了貨幣資金在國民經濟各部門、各單位及個人之間的順利移動，并承擔了經濟運行中巨額資金支付交割以及最終順利流轉的重任，經濟活動中的信用鏈條得到維系。支付結算和清算已成為維系現代信用經濟正常運行必不可少的金融安排。

3(使經濟安全和社會安定得到保障。支付結算需要對一系列支付指令進行傳輸與處理，并經過若干環節才能完成資金轉移和交割。支付中的每一個環節都可能受到不確定性因素的影響，尤其是在現代支付體系高度電子化發展情況下，任何技術上或人為的問題都會引起商業銀行的支付障礙。一旦支付系統發生重大問題，勢必危及金融及經濟安全。因此，商業銀行的支付結算能力、效率以及支付系統運行的安全對經濟運行安全和社會安定都至關重要，各國普遍將支付結算和清算的安全、平穩運作置于影響經濟與金融穩定的高度。

(二)信用中介
信用中介是指商業銀行通過負債業務，把社會上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產業務，把它投入到需要資金的部門，充當資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實現資金的融通。在發揮這一職能時，一方面通過支付利息吸收存款、借入款項，另一方面商業銀行又通過貸放貨幣資本或購買有價證券等投資活動收取利息及獲得投資權益。這種收入與支出之間的差額便形成商業銀行的利潤。

商業銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映其經營活動特征的職能。通過信用中介職能，商業銀行的經營活動客觀上發揮著下列重要作用。
1(儲蓄——投資的轉化。銀行所吸收的資金是社會再生產過程各個環節游離出來的閑散資金，是企業部門、政府部門和個人或家庭的儲蓄，這些儲蓄通過銀行信用方式，在不改變所有權的情況下轉化為執行職能的資本，使得在社會總資本中的實際使用量得以擴大，從而擴大再生產規模，擴大資本的增值。

2(積少成多，續短為長，實現了對貨幣數量和期限上的轉換。商業銀行運用信用方式，克服資金借貸中借貸者之間的數量和期限上的不匹配這一融資活動中的內在障礙，將社會再生產各個環節中分散的、不同使用時限的小額貨幣儲蓄集中起來，變為可投入再生產過程的、長期的巨額資本，從而擴大社會資本總量，促使社會再生產以更快的速度增長。

3(通過信用中介職能，商業銀行可以把部分短期的貨幣轉化為期限相對延長的貨幣資本，可以用來滿足經濟運行與經濟增長中對長期貨幣資本的需求。